終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。所謂增額終身壽險，是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。記者了解到，當(dāng)前有的保險營銷員在銷售此類產(chǎn)品時存在誤導(dǎo)宣傳，消費者要提高警惕。

（一）保額增長率并非投資收益率

(相關(guān)資料圖)

“增額終身壽險復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語，有的消費者因輕信而上當(dāng)受騙。

中國精算師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，宣傳語中的“3.5%”并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險。保額增長和投資收益概念差別大，消費者要提高識別能力。

（二）終身壽險主要功能是保險保障

一些保險營銷員在推銷增額終身壽險時，經(jīng)常將其冠以“理財首選”之名，誘導(dǎo)消費者購買。

記者了解到，增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。如果保險消費者想要購買保險產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲蓄需求，應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配的產(chǎn)品。

圖片來源：新華社

銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者，一些保險營銷員在銷售宣傳中將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，并與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進行簡單對比，給消費者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭議或退保糾紛。

（三）增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”

一些保險營銷員在銷售增額終身壽險時，向投保人口頭承諾“穩(wěn)賺不賠”，給消費者理賠埋下隱患。

中國精算師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”。據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%至60%的保費；若在第20年退保，收益率約在2%至2.5%之間。消費者在購買保險產(chǎn)品時，不要盲目跟風(fēng)，要認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的承保機構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保險金賠償條件等，選擇適合自己風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟實力的產(chǎn)品。

針對增額終身壽險業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問題，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將及時研判形勢，對存在隱患的機構(gòu)采取叫停產(chǎn)品、約談機構(gòu)負(fù)責(zé)人、行業(yè)通報等舉措，有效維護市場秩序。（記者譚謨曉）

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