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彩云網(wǎng)評特約評論員陳長

“百萬綜合意外險”的醒目宣傳讓消費者滿懷期待，可點開細則才發(fā)現(xiàn)，“百萬”僅針對飛機意外，普通意外身故保障縮水至十萬元，醫(yī)療補償更是只有一萬元。近日上海消保委聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)課題組開展互聯(lián)網(wǎng)保險測評，發(fā)現(xiàn)了部分涉及消費者權(quán)益保護的典型問題。

互聯(lián)網(wǎng)保險的“文字游戲”已形成成熟套路。一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在宣傳時，把“百萬保額”“100%賠付”等極具吸引力的詞匯放在顯眼位置，卻將限定條件、免責(zé)條款等關(guān)鍵信息深埋在冗長的文字或次級頁面中；一些重疾險在其銷售頁面中突出了“不限健康狀況不受歷史疾病影響”等保障權(quán)益，下方還打出“不再因帶病被拒保”這一核心賣點，但實際保障與銷售宣稱并不相符……這絕非無心之失，而是人為制造認知屏障的系統(tǒng)性誤導(dǎo)，其本質(zhì)是對《消費者權(quán)益保護法》賦予消費者知情權(quán)與公平交易權(quán)的漠視，將互聯(lián)網(wǎng)的便捷性異化為欺詐的溫床。

亂象背后是逐利邏輯對契約精神的碾壓。互聯(lián)網(wǎng)保險本應(yīng)依托技術(shù)優(yōu)勢打破信息壁壘，實現(xiàn)普惠便民，但在“流量至上”的驅(qū)動下，部分企業(yè)將嚴肅的金融契約降格為快消品營銷套路。他們不再依靠精準的風(fēng)險定價與優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)贏得市場，而是通過“首月1元”“免費贈險”等誘導(dǎo)性話術(shù)吸引用戶，再利用信息不對稱在條款中設(shè)下陷阱。更有甚者部分平臺為壓低價格吸引用戶，而省去人工客服、售后理賠等配套服務(wù)，進一步加劇了“投保容易理賠難”的困境。當理賠時刻“百萬”光環(huán)驟然褪色，消費者損失的遠不止金錢，更是對行業(yè)整體的信心。信任一旦瓦解，行業(yè)賴以生存的根基便岌岌可危。

終結(jié)“文字游戲”亂象，監(jiān)管必須從“形式合規(guī)”向“實質(zhì)效果”強力轉(zhuǎn)型。依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，強制核心免責(zé)條款與限責(zé)條件在投保關(guān)鍵環(huán)節(jié)以獨立彈窗清晰展示，并設(shè)置合理強制閱讀時間。同時，建立保險宣傳語“負面清單”，嚴禁使用“無條件”“百分百”等絕對化誤導(dǎo)表述。此外，線上巡查需常態(tài)化，對惡意誤導(dǎo)行為施以高額罰單，顯著提高違規(guī)成本，讓監(jiān)管真正成為懸在企業(yè)頭上的“達摩克利斯之劍”。

破解“信息迷宮”，行業(yè)更須將“透明”置于首位。在產(chǎn)品設(shè)計階段，保險企業(yè)應(yīng)將保障責(zé)任與免責(zé)條款進行可視化拆解，通過圖表、語音解讀等形式在投保頁首屏集中展示，消除信息壁壘。在銷售流程中，不妨設(shè)置7天“冷靜期”機制，允許用戶在充分了解條款后再決定是否成交。同時，建立投保確認與理賠反饋的雙向閉環(huán)，通過短信、郵件等渠道主動推送關(guān)鍵節(jié)點信息，增強用戶對契約關(guān)系的感知度。此外，行業(yè)協(xié)會還應(yīng)發(fā)揮標準化建設(shè)的橋梁作用，明確產(chǎn)品命名規(guī)則、條款展示層級、免責(zé)標注方式等操作細則，設(shè)立行業(yè)“透明度指數(shù)”評價體系，定期發(fā)布企業(yè)合規(guī)排名，引導(dǎo)市場資源向誠信主體傾斜。

保險的本質(zhì)是風(fēng)險共擔的社會契約，而非信息不對稱下的投機游戲。唯有監(jiān)管、行業(yè)、消費者多方協(xié)同，讓信息披露從“可查”變?yōu)椤翱筛小保尡ｋU條款從“隱藏”走向“透明”，才能讓互聯(lián)網(wǎng)保險回歸保障本質(zhì)。這不僅是對消費者權(quán)益的守護，更是互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

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